Calculadora FIRE — Independência Financeira
Descubra quanto você precisa para parar de trabalhar. Regra dos 4% adaptada ao Brasil 2026, estratégia em 3 fases e simulação com seus aportes mensais.
Calcule quanto você precisa para FIRE
R$
Quanto você quer gastar por mês na independência%
4% é a regra clássica (Trinity Study)R$
Investimentos que você já possuiR$
Quanto você investe por mês—
Dados Brasil 2026 · Selic 14,75% · IPCA ~4,3% · Atualizado em abril/2026
Como usar
Aba «Calculadora FIRE»
Informe o gasto mensal desejado, a taxa de retorno real (4% é a regra clássica), seu patrimônio atual e seu aporte mensal. O simulador calcula o patrimônio necessário para FI, a renda passiva atual e o tempo estimado para atingir a independência financeira.
Aba «Regra dos 4%»
Tabela comparativa com 6 cenários de gasto mensal (R$ 3.000 a R$ 20.000) mostrando o patrimônio necessário segundo a regra clássica (4%) e a regra conservadora (3,5% — para FIRE precoce).
Aba «Cenários Brasil»
Análise específica do cenário brasileiro em 2026 (Selic 14,75%, IPCA ~4,3%), estratégia em 3 fases e o papel do INSS como base da aposentadoria.
Fórmula
Regra dos 4% (Trinity Study):
• Patrimônio necessário = Gasto anual ÷ 0,04
• Exemplo: R$ 8.000/mês × 12 = R$ 96.000/ano ÷ 0,04 = R$ 2.400.000
Tempo para atingir FI (com aportes mensais):
• FV = PV × (1+r)n + PMT × ((1+r)n − 1) / r
• Onde: FV = patrimônio alvo, PV = patrimônio atual, PMT = aporte mensal, r = retorno mensal, n = meses
Renda passiva mensal:
• Renda = Patrimônio × Taxa de retorno ÷ 12
• Exemplo: R$ 2.400.000 × 4% ÷ 12 = R$ 8.000/mês
• Patrimônio necessário = Gasto anual ÷ 0,04
• Exemplo: R$ 8.000/mês × 12 = R$ 96.000/ano ÷ 0,04 = R$ 2.400.000
Tempo para atingir FI (com aportes mensais):
• FV = PV × (1+r)n + PMT × ((1+r)n − 1) / r
• Onde: FV = patrimônio alvo, PV = patrimônio atual, PMT = aporte mensal, r = retorno mensal, n = meses
Renda passiva mensal:
• Renda = Patrimônio × Taxa de retorno ÷ 12
• Exemplo: R$ 2.400.000 × 4% ÷ 12 = R$ 8.000/mês
Exemplo
Exemplo 1: Meta R$ 8.000/mês com aportes de R$ 3.000
Gasto mensal desejadoR$ 8.000
Gasto anualR$ 96.000
Patrimônio necessário (4%)R$ 2.400.000
Patrimônio atualR$ 200.000
Aporte mensalR$ 3.000
Retorno nominal10% a.a.
Tempo até FI~15 anos
Exemplo 2: FIRE conservador (3,5%) para R$ 10.000/mês
Gasto anualR$ 120.000
Patrimônio (4% clássico)R$ 3.000.000
Patrimônio (3,5% conservador)R$ 3.428.571
Diferença de segurança+R$ 428.571 (14%)
Perguntas frequentes
A Regra dos 4% foi formulada para o mercado americano (Trinity Study, 1998). No Brasil 2026, com Selic a 14,75% e IPCA ~4,3%, o retorno real da RF está em ~10% a.a. — muito acima dos 4%. Mas a Selic cairá (Copom projeta 10% em 2028). Para segurança de longo prazo, use 4-5% como taxa real sustentável.
Depende do seu gasto mensal. Pela Regra dos 4%: R$ 3.000/mês → R$ 900k; R$ 5.000/mês → R$ 1,5M; R$ 8.000/mês → R$ 2,4M; R$ 10.000/mês → R$ 3M. Considere o INSS (média R$ 1.621) como base, reduzindo o gap a cobrir pela renda passiva.
Estratégia em 3 fases: (1) Acumulação: RF (Tesouro Selic, CDB) + ações em ETFs (BOVA11, IVVB11) agressivo; (2) Transição: rebalanceamento gradual; (3) Renda: 60% Tesouro IPCA+ (proteção inflacionária), 30% FIIs (renda mensal isenta de IR), 10% ações de dividendos.
Sim, o INSS pode reduzir o patrimônio necessário em R$ 400k-500k. A aposentadoria média é R$ 1.621 (2026). Mesmo sendo MEI/PJ, mantenha contribuições — 20 anos de contribuição garantem benefício. Se seu gasto mensal desejado é R$ 8.000, o INSS cobre R$ 1.621 e você precisa gerar apenas R$ 6.379/mês de renda passiva.
A Safe Withdrawal Rate (SWR) de 4% foi calibrada para aposentadorias de 30 anos. Para FIRE precoce (aposentar aos 40 e viver 50+ anos), a regra conservadora recomenda 3,5% para maior margem de segurança. Diferença: a 4% você precisa de 25× o gasto anual; a 3,5% você precisa de ~28,6× — 14% a mais de patrimônio.